人民银行正在牵头开展一项繁琐、细致但意义深远的活动：农村信用体系建设。

相较于利率和汇率等政策的变动，农村信用体系建设可能并不受到市场的高度关注。然而，一个个信用户的评定，一块块信用村牌匾的树立，在长远的未来将是提高金融资源在经济底层渗透能力的催化剂，更是我国经济内生动力的孵化器。

信用为纲

各家涉农金融机构正在央行的推动下，进入农村领域进行征信活动

回忆起2001年前后的场景，人民银行商丘市中心支行行长郭立还感到心有余悸。当时“失信”的恶之花在这里生长，部分地区高达90%上的不良率，使得商丘被人总行列为“全国高风险投资区”。

“几乎所有的金融机构在当时都不和商丘打交道了，哪怕是1万元的贷款也得向上级行申请。”郭立对《农村金融时报》记者表示。

痛定思痛，2004年，在当地市委、市政府的主导推动下，商丘开始了“信用回归”。《加快推进全市社会信用体系建设的意见》、《农村信用工程建设实施细则》等24个规定、办法、意见、方案陆续出台，并对创建信用户、信用乡镇、打击逃废债等提出了明确的要求。

如今的商丘已经摇身成为“中国金融生态城市”，截至2010年底，全市实现涉农贷款余额441.7亿元，较2008年新增了121.8亿元，面粉、钢卷尺等多个行业蓬勃发展，当地政府由此感受到了信用建设带来的回馈。

商丘的变化并非偶然。近几年来，人民银行总行正在全国多个省市推动农村信用体系建设，通过和当地政府的沟通，引导农信社、农行、邮储银行等涉农金融机构进入农村领域进行征信活动。

在与河南相邻的山东省，人民银行济南分行很早就意识到信用环境是制约农村资金投放的症结。2005年，在《中共山东省委山东省人民政府关于加强金融生态环境建设促进全省经济持续协调健康发展的意见》下发后，济南分行将优化和改善金融生态环境作为了新时期履行央行职责新的切入点。

据人行济南分行副行长于华民介绍，到去年11月份，山东17地市全部建立了人民银行牵头的社会信用体系建设联席会议制度，农村信用体系建设被同步列入重要职责。青岛、济宁、临沂等市更是拿出财政专项资金用于涉农担保机构补贴和农户贷款贴息，有效地促进了涉农贷款的发放。

信用，这个货币银行学中最基础的概念，正在人民银行的推动下，在我国经济最薄弱的环节，展现出越来越多的现实意义。

征信难题

基础薄弱、科目繁多、人员缺乏，农村信用体系建设的推进困难重重

“很多地方都曾经认为，银行的钱就是国家的钱，不还无所谓。甚至有的地方政府认为，要求银行放贷就应该放。”山东一位基层人行的相关负责人表示。在这样的背景下，要在一个个村、镇建立信用体系的难度可想而知。

农村信用体系建设的最重要环节在于征信，对于分散、存量信息匮乏的农村，这项工作推进的难度比想象的要大得多。

人民银行总行征信管理局监督管理一处处长李家先向本报记者介绍，有别于现有的全国个人征信系统，农户信用档案管理系统并非全国统一，在各地的具体实施过程中有着不同的模式。

在采访中记者也了解到，由于全国各地农村的经济基础不同，产业有差别，农作物的品种也有差别，因此确实很难用一个单独的系统对不同情况的农村进行数据收集和录入。

“个人征信系统科目较为简单，并且是金融机构现有记录的月统计，例如身份证号、还款记录等。农户信用档案系统的数据项很杂，行业差异、地区差异非常大，并且没有现成数据，需要一户一户通过纸质收集，录入。”李家先表示。

目前农户的资料大部分集中在农信社，征信工作的展开也主要由农信社、农行和邮储银行3家落实，有时候人员不够，人民银行的分支机构甚至都派人去支援。

在山东人行内部的农户信用档案表格中，记者看到在经济状况科目大项下，列出了主要经济来源、资产状况、负债情况和土地承包流转情况4个大项，其中，仅土地承包流转情况一项下又细分了承包农田、山林、河塘、海域等8个小项。

山东寿光一位当地官员认为，这些细小、琐碎、繁杂的工作在短期内并不会显现出明显的效果，但却是在给整个农村领域未来的资金流入搭建最基本的框架，利在长远。

多管齐下

配合地方政府，人民银行从系统、政策等方面入手破解农村征信难题

虽然困难，仍要前行。在山东、河南等地，农村信用体系的建设已经给当地的实体经济带来变化。

在农村信用体系建设的推进过程中，人民银行各级分支机构都认识到了地方政府的重要性。人民银行副行长杜金富日前指出，地方政府和基层行政组织是推动农村信用体系建设的主导者或者领导者。如果没有地方政府的主导或者领导，这项工作现在看是很难完成的。

“怎样搞，搜集哪些信息，我们可以提供咨询，可以提供政策建议。怎么搞，能不能搞，主要还取决于地方政府和基层组织。”杜金富表示。

因此，人民银行各级分支机构都配合当地政府，同农业、林业等部门来齐心开展农信体系建设。例如，山东分行就明确提出了“政府主导、央行参谋、部门联动、社会参与”的组织体系建设思路。

涉农金融机构是农村信用体系建设的具体操作人，人民银行在涉农金融机构中大力推进企业和个人征信系统，督促指导涉农金融机构有效提升入库信息质量。截至目前，仅山东就收录农信社系统农户贷款账户1265万个。

为解决涉农金融机构信息管理技术落后等问题，人民银行注重信息系统的研发。山东分行就组织研发的“农村信用体系管理信息系统”，收录了农户基本信息等四大类共208个数据项，对各部门具有较高的参考价值。目前，该系统已经实现山东省内358万农户信用档案的电子化管理，得到了山东省联社信贷部门的高度认可。

同时，人民银行还在各地广泛组织开展“信用乡镇、信用村、信用户”的评定工作，被相关金融机构评定的个人、村镇都会在信贷额度、贷款利率和贷款投放效率上受到很大的优惠政策，其中对“农村青年信用户”、“大学生村官”等的创业致富更是提供了各类的绿色金融通道。

截至2011年6月末，山东省的137个县区已全部开展农户信用档案建设工作，并建立了农户信用评价体系;建立农户信用档案1020.9万户，评定信用农户915.7万户，创建信用乡镇434个，信用村2.9万个;对已建立信用档案的农户累计发放贷款6554.7亿元，贷款余额2214.4亿元，涉及贷款农户745.5万户，占已建立信用档案农户总数的73%。

“现在我们村按时还钱的意识很强，家里有信用户这个牌子就会觉得很光荣，否则连结婚都不好找对象。”在采访中，很多农户和村干部都有这样的表示。

从这个层面上，农村信用体系建设对农村领域的发展有着比金融更长远和深入的意义。