启动信用消费的基础是信用征询体系的构建

经济不太景气的情况下，各部门又开始出台刺激消费的新招。这次的重点是信用消费。

据媒体报道，商务部、工信部等多个部委正在就消费相关的若干领域密集摸底，并就相关鼓励政策的思路进行可行性论证和效果评估。预计年内将迎来促消费新政密集发布期，信用消费等领域可能将获得政策鼓励。

拉动中国经济的三驾马车中的两驾已经相继失灵。出口已经出现负增长;4万亿投资之后，固定资产投资日趋谨慎。消费则成为了我国唯一可以依靠的把手。在社会保障还不健全的情况下，如何刺激消费、扩大内需，成为了我国政府的一大难题。

近年来，我国为了刺激消费，出台了一系列的政策。所起到的效果有褒有贬。这次的信用消费是否值得期待呢?8月22日，国家行政学院经济学部教授时红秀在接受《中国产经新闻》记者采访时说，相比于之前的汽车下乡、家电以旧换新的政策而言，鼓励信用消费要相对靠谱一些。

众所周知，信用消费在西方国家已经成为了主流，但在我国还处于初级阶段。“中国成年人群体持用信用卡的占比不足10%，而美国则高达80%。这个市场的潜力是十分巨大的。据权威机构预测，到2015年，我国信用消费市场可达到21万亿元。”正略钧策管理咨询合伙人杨鑫阁在接受《中国产经新闻》记者采访时说。时红秀亦称，具有稳定现金收入流的群体，都应该成为银行信贷的主体。但这个市场我国一直没有开发出来。

有媒体称，在收入分配、社会保障体系等制约消费的长期性因素短期难以改变的情况下，支持信用消费发展应成为当前扩大即期消费、拉动经济增长的重要手段。比如说，个人消费者以分期付款方式购买家电、家具和汽车等产品，满足一定金额条件即给予贴息补助。希望这项政策能够尽快出台，并落到实处。

信用消费潜力确实巨大，但是启动信用消费宜缓不宜急。杨鑫阁表示，启动信用消费的基础是信用征询体系的构建。但在我国这个体系还处于十分初级的阶段。我国消费者的信用信息是割裂的，分段的。还没有任何一家权威机构能够提供完整的信用消费者(包括个人、小微企业、三农)的信用信息。“一个完整的信用体系不应该仅包含信用消费，还应该包括消费者的日常生活中信用的体现。例如，水电气的账单、交通违章信息等。”

在信用体系尚未建立起来时，我国不宜大规模推广信用消费。“在基础缺失的情况下，过度推广信用消费很可能会让我国信用体系严重受损。目前，信用卡消费已经成为了我国各大银行坏账的一个主要原因。一个最明显的现象是，前两年街头上疯狂推销信用卡的业务员已经逐渐消失了。”杨鑫阁说。

“推广信用消费应该亦步亦趋、稳步前进，在发展中发现问题、解决问题。政府绝对不要摊派任务，不要过多使用行政命令。信用消费固然不能因噎废食，但也不能急于求成。”时红秀说。

对于如何稳步推进信用消费，中投顾问宏观经济研究员白朋鸣在接受《中国产经新闻》记者采访时建议，首先，我国提供信用消费的公司基本是商业银行，政府应该鼓励更多的信贷公司成为提供消费信贷的主题。其次，提供消费信贷的产品创新性不够。并不能很好地满足消费者对多种产品的消费需求。最后，我国对于消费信贷的法律制度和财会制度还不完善，不能够给消费信贷提供一个很好的软环境。